Кого признать потерпевшим?

Киберпреступления стали едва ли не самыми распространёнными как в нашей стране, так и за рубежом. Злоумышленники, нередко находясь за тысячи километров, похищают крупные суммы денежных средств. Зачастую при расследовании таких преступных посягательств перед следователями возникает вопрос: кто обманут - граждане или кредитно-финансовые организации, у которых те берут многомиллионные займы? О нюансах рассказал начальник 2-го отдела (организации расследования дистанционных хищений) Управления ведомственного и процессуального контроля Следственного департамента МВД России полковник юстиции Ильнур Якупов.

- Ильнур Рашитович, ленты новостей практически ежедневно пестрят историями о преступлениях аферистов. Злоумышленники используют разные схемы, чтобы похитить огромные суммы. Деньги оформляют в кредит обманутые граждане, либо от их имени действуют мошенники. Кто же становится потерпевшим - человек или финансовая организация?

- Для ответа на этот вопрос следователи в каждом конкретном случае выясняют обстоятельства совершённого преступления. Как вы отметили, используются различные способы хищения.

Часто злоумышленники звонят потенциальной жертве и под предлогом предотвращения несанкцио­нированного доступа к банковским счетам со стороны третьих лиц убеждают устанавливать на смартфоны различные программы, которые предоставляют возможность удалённого управления мобильными приложениями банков. Владельцы гаджетов обычно не догадываются, что мошенники могут оформлять заявки на получение кредитов и переводить выданные денежные средства на свои банковские счета. А человек, от имени которого заключён договор займа, не знает о его существовании, поэтому получение крупных сумм и дальнейшее распоряжение ими происходит без его участия. В этих случаях с точки зрения законодательства преступление совершается в отношении банков, сотрудники которых введены в заблуждение относительно личности заёмщика и его осведомлённости в происходящем. То есть действия мошенников направлены на хищение денежных средств кредитора, а не заёмщика. Соответственно, потерпевшей должна быть признана финансовая организация.

- По данному вопросу уже есть правоприменительная практика?

- Безусловно. В качестве примера можно привести решение Красноярского районного суда Астраханской области, вынесенное по иску о признании кредитных обязательств, оформленных посредством получения злоумышленниками удалённого доступа к управлению телефоном, недействительным. Суд удовлетворил иск и указал, что банком не было принято должных мер к удостоверению стороны договора, а в соответствии со ст. 812 ГК РФ, если установлено, что деньги от займодателя не получены, договор займа считается незаключённым.

На сторону граждан встал Верховный суд Российской Федерации. В определении, вынесенном по гражданскому иску, основным требованием которого было признание договора, оформленного третьими лицами с помощью программы удалённого доступа, недействительным. Суд указал, что действия банка как профессионального участника кредитных правоотношений не отвечали требованиям разумности, осмотрительности и добросовестности, а у истца не было намерения на получение денег. При их переводе банк не идентифицировал получателя и не установил, что именно ему перечисляются денежные средства, ограничившись лишь формальным соответствием счёта назначения платежа тому, который имелся в договоре.

В определении Конституционного суда Российской Федерации указано, что кредитной организации, в случае дистанционного оформления договоров по заимствованию денежных средств, надлежит принимать повышенные меры предосторожности при подаче клиентом заявки на получение и перечислении денег в пользу третьего лица.

- Как складывается ситуация, когда введённый в заблуждение гражданин сам оформляет кредит и перечисляет всю сумму преступникам?

- Необдуманные поступки люди совершают как с помощью мобильных приложений, так и при посещении отделений банков. Они заключают кредитные договоры, искренне полагая, что сохраняют свои денежные средства. Часто граждане не понимают особенностей банковских операций и берут финансы, фактически не нуждаясь в них.

Для недопущения нарушений действующего законодательства, установления всех обстоятельств совершённого преступления, механизма введения в заблуждение, подтверждения нахождения физических лиц в момент получения и передачи денежных средств злоумышленникам в состоянии, исключающем контроль за своими действиями, возможно проведение психолого-психиатрических экспертиз. Органами предварительного расследования в системе МВД России указанные исследования проводятся. По их результатам нередко констатируется наличие порока воли клиента банка при совершении юридически значимых действий.

В этом случае финансовой организацией также нарушены требования разумности, осмотрительности и добросовестности, поскольку после заключения кредитных договоров выявлены обстоятельства совершения сделок под действием обмана. Человека используют вслепую, чтобы подобраться к деньгам банка, который фактически и является потерпевшей стороной. Умысел злоумышленников направлен на хищение денежных средств кредитной организации, а не физического лица.

Средства кредитно-финансовыми организациями зачастую выдаются гражданам, не способным вернуть долг, поскольку сумма платежа значительно превышает их ежемесячный доход.

- Какая работа проводится следователями для установления потерпевшей стороны?

- В ходе допроса заёмщиков сотрудники выясняют цели получения денежных средств, наличие источника дохода, сумму ежемесячных обязательных платежей и возможности оплачивать взносы. Также устанавливается, запрашивал ли банк подтверждение дохода кредитуемого, выяснял ли сотрудник финансовой организации, не действует ли человек под влиянием мошенников.

В кредитном учреждении следователи выясняют способы управления счетами потерпевшего (с каких устройств, его местоположение, IP-адреса), как осуществлялась верификация операций, аутентификация клиента, менялся ли номер телефона для управления банковским счетом.

Нужно также получить ответы на целый ряд вопросов: знает ли клиент о случаях мошенничеств, не действует ли под воздействием обмана. Если денежные средства со счёта потерпевшего переведены с использованием нехарактерного устройства удалённого доступа или сумма явно превышает доходы клиента, почему банком не приняты меры к приостановлению подозрительной транзакции.

Хочу обратить внимание, что при вынесении постановлений о признании в указанных случаях кредитной организации в качестве потерпевшей необходимо руководствоваться тем, что доступ к дистанционному банковскому обслуживанию гражданина, от имени которого заключён договор, осуществлён третьими лицами без его ведома. О том, что от имени владельца личного кабинета дистанцион­ного банковского обслуживания заключается кредитный договор, последний не знает, свого согласия не давал. Аналогично выражение волеизъявления гражданина ставится под сомнение в случаях выявления экспертизой порога воли.

При этом такая сделка причиняет существенный вред гражданину. В соответствии с ч. 2 ст. 166 ГК РФ она является недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы лица, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.